12 советов, чтобы выбраться из долговой ямы

Кредитная карта, ипотека, ЖКХ, налоги, штрафы, автокредит… Долги накапливаются как снежный ком, в результате чего сумма может стать неподъемной. Выбраться из долговой ямы непросто, но вполне возможно! Предлагаем 12 советов, которые помогут справиться с финансовыми трудностями.

Не создавайте новые долги

Это первый и, пожалуй, один из самых главных советов. Как говорится: «Самая большая глупость – делать то же самое и надеяться на другой результат». Измените свои финансовые привычки, потому что именно они привели вас к такому затруднительному положению.

Перестаньте бездумно тратить, использовать кредитные карты и брать микрозаймы. Это замкнутый круг, который будет только увеличивать ваш долг.

Найдите новые источники дохода

Постарайтесь организовать для себя новый источник дохода. Это может быть частичная занятость или разовые “шабашки” – главное, чтобы это приносило дополнительные деньги, которые можно направить на погашение долга.

Мужчинам найти доп. заработок немного проще. Они могут подработать грузчиками, курьерами, таксистами, разнорабочими и т.д. Но и для женщин найдется немало предложений на рынке труда. Это кулинария, фермерство, уход за пожилыми, присмотр за детьми, клининг, помощь по дому и т.д.

Составьте план

Создайте список всех ваших долгов и составьте план их выплаты. Математика – ваш верный друг и товарищ. Разработав четкий план, вы поймете, какая часть бюджета будет уходить на погашение долга. Остатком суммы вы сможете распоряжаться по своему усмотрению.

Если у вас нет возможности оплачивать сразу все свои кредиты, в первую очередь вносите платежи в самые “дорогие” из них (с самыми высокими процентами) или в самые срочные. После погашения крупного кредита, можно заняться долгами поменьше. Расправившись хотя бы с одним долгом, вы будете чувствовать себя более уверенно.

Отслеживайте траты

Порой кажется, что деньги уходят в никуда… Но это не совсем так. Чтобы проследить, куда уходят деньги, записывайте ежедневные траты в специальное приложение. Там вы сможете установить лимиты на определенные категории и следить за тем, какую часть бюджета вы уже потратили и на что.

Для учета финансов можно использовать бесплатные приложения, например, “Money Lover”, “Дзен-мани”, “Тяжеловато” и др.

Планируйте расходы

Живите по средствам, процесс погашения долга – не время расслабляться. Старайтесь себя контролировать, не поддавайтесь на хитрые маркетинговые уловки. Любая трата должна быть вашей инвестицией. Покупка еды – инвестиция в здоровье, одежды и аксессуаров – в карьерный и социальный рост и т.д.

Временно откажитесь от дорогостоящих привычек, ненужных подписок и абонементов, курения и алкоголя. Лучше потратьте эти деньги на погашение долга.

Вносите больше минимального платежа

Если у вас есть возможность, постарайтесь вносить больше минимального платежа. Конечно, в моменте может показаться, что, оплачивая минимум, вы экономите. Однако это не так. Чем больше будут вносимые суммы, тем быстрее вы погасите кредит и тем дешевле он вам обойдется.

Если такой возможности нет – не беда. Регулярно вносите хотя бы минимальный платеж – так вы сможете избежать просрочек и начисления пеней и штрафов.

Делайте дополнительные платежи

Выплатили премию? Заплатите долг. Получили сверхурочные? Заплатите долг. Продали вещь? Заплатите долг. Принцип понятен – как только у вас появляются “лишние” деньги, направляйте их на погашение долга.

Даже маленький шажок позволит вам быстрее избавиться от долгов. Если вы погасите кредит досрочно, то в итоге сэкономите деньги.

Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения старого или нескольких кредитов сразу. При этом деньги обычно сразу же идут на погашение долгов, а не на руки.

Такая процедура позволяет продлить сроки по выплатам и немного улучшить условия кредитования. Вместо погашения нескольких кредитов, вы сможете вносить один платеж по новому кредиту, что гораздо удобнее.

Попросите банк о реструктуризации долга

Реструктуризация – это мера, направленная на изменение условий погашения кредита. Обычно она заключается в пролонгации кредита за счет уменьшения суммы ежемесячных платежей. Для реструктуризации кредита нужно предоставить в банк заявление и документы, подтверждающие причины финансовых трудностей (например, долгая болезнь или значительно снижение уровня доходов).

Есть у этого метода и недостаток. При увеличении срока кредита, общая сумма выплат по процентам увеличится. Кроме того, банк может потребовать с заемщика дополнительные проценты или комиссию.

Продайте ненужные вещи

Проведите ревизию дома, в гараже или на даче. Скорее всего, у вас найдутся вещи, которыми вы не пользуетесь. Это может быть ненужная одежда, предметы посуды, инструменты, мебель, бытовая техника и т.д.

Разместите объявления на Авито, в сообществах “Куплю/Продам” и т.д. Возможно, кто-то ищет лыжи, лежавшие у вас на балконе, или кухонный комбайн, пылившийся на антресоли. Заработанные деньги потратьте на погашение долга.

Возьмите кредитные каникулы

По закону №106-ФЗ от 3.04.20 (с изменениями от 14.04.23 №132-ФЗ) граждане имеют право оформить кредитные (ипотечные) каникулы сроком до 6 месяцев. В этот период вносить платежи по кредиту не нужно. Банк предоставит каникулы, если ваш доход снизился более чем на 30% и вы можете документально это подтвердить.

Обратиться в банк за каникулами необходимо до 31 декабря 2023 года. Заявку должны рассмотреть в течение 5 дней. Выигранное время нужно потратить на укрепление своего финансового состояния и погашение других долгов.

Пройдите процедуру банкротства

Если вы понимаете, что самостоятельно справиться с долгами вам не удастся, не отчаивайтесь. Государство позволяет законным образом списать с гражданина все долги. При долге до 500 000 рублей и наличии постановления о закрытии исполнительного производства вы можете пройти внесудебную процедуру банкротства – по заявлению через МФЦ. Это бесплатно и длится 6 месяцев. Если у вас есть открытые исполнительные производства, пройти процедуру можно через суд.

У внесудебного банкротства есть свои последствия. Вам нельзя будет брать новые кредиты и займы без указания на факт банкротства (в течение пяти лет), руководить юрлицом (в течение трех лет), занимать руководящие посты в страховых компаниях (в течение 5 лет) и в банках (в течение 10 лет).

Если у вас появился долг, не стоит отчаиваться или “прятать голову в песок”. Действуйте маленькими шажками, приложите немного упорства и терпения, и вы будете себе благодарны. После того, как закроете долг, наметьте финансовые цели. Будет ли это отпуск мечты или покупка нового дома? Планирование бюджета поможет избежать повторения ситуации.