Кредиты для физических лиц в 2025 году

По итогам третьего квартала 2024 года индекс кредитной сознательности россиян достиг минимума за четыре года, что свидетельствует о ухудшении финансового состояния клиентов. Важно понимать, как правильно выбирать кредиты, оценивать свои финансовые возможности, а также что делать в случае невозможности выплачивать задолженность.

Ключевые показатели на январь 2025 года: ключевая ставка — 21%, средняя ставка по необеспеченным кредитам — 33,96%, по залоговым — 28,75%.

Кредиты предназначены для срочных нужд, таких как медицинские расходы или ремонт. Однако неосмотрительное отношение к долгам может привести к проблемам. Ошибки при выплатах, такие как неверные суммы или пропущенные даты, могут создать серьезные финансовые трудности. Поэтому следует придерживаться определенных принципов.

Выбор доступного кредита

Перед тем как взять новый кредит, важно трезво оценить свои финансовые возможности и провести анализ текущих долгов. Оптимальная рекомендация — чтобы общий ежемесячный платеж по всем кредитам не превышал 30% от дохода, что создаст комфортные условия для выплаты. Наличие финансовой подушки на 3–6 месяцев также существенно снизит риски. Для отслеживания расходов удобно использовать мобильные приложения банка.

При расходах лучше учитывать наименьший возможный доход, а также предвидеть риск потери работы. Если в вашей компании ожидаются сокращения, стоит отложить оформление новых кредитов.

Досрочное погашение кредита

Полное досрочное погашение означает возврат всей суммы долга и процентов до указанной даты. Это эффективный способ сэкономить, но не всем доступен. При нехватке средств возможно частичное погашение, что уменьшает основную сумму долга. Банк позволяет выбрать: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. После частичных выплат график платежей обновляется в личном кабинете. Важно помнить, что плановые платежи по-прежнему необходимо вносить вовремя.

Досрочное погашение имеет смысл, если большая часть платежа уходит на проценты. Такой подход особенно эффективен в начале кредитного срока, когда основная сумма долга еще незначительна.

Решение проблем с платежами

Если вы не можете выплачивать кредиты, стоит подумать о банкротстве, которое позволяет законно освободиться от долгов. Для этого необходимо подать заявление в суд, если задолженность превышает 500 тыс. руб. и есть просрочка не менее трех месяцев. Банкротство затрагивает все виды долгов, включая кредиты, микрозаймы и коммунальные платежи.

Существует также возможность внесудебного банкротства, но для него сумма долга должна быть от 25 тыс. до 1 млн руб., и необходимо подтвердить отсутствие имущества для расчетов. Эта процедура бесплатная, но должник не контролирует процесс.

Однако стоит помнить, что банкротство негативно сказывается на кредитной истории. Кроме того, стать банкротом можно лишь один раз в пять лет, и на следующие кредиты нужно уведомлять банк о статусе банкрота.