Что такое рефинансирование кредита и когда его выгодно делать?

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование (или перекредитование) – это получение нового кредита для погашения уже имеющегося. Такая услуга помогает выполнить одну из следующих задач:

• Снизить процентную ставку;
• Продлить срок кредита;
• Улучшить условия выплат;
• Объединить несколько кредитов в один.

На практике рефинансирование кредита выглядит так: клиент обращается в банк с просьбой о рефинансировании и предоставляет необходимые документы. Если такая заявка будет одобрена, банк заключает новый договор, составляет график платежей и досрочно погашает старый кредит.

Обратиться за рефинансированием можно как в банк, где у вас уже есть кредит, так и в любую другую кредитную организацию. Кроме того, некоторые банки соглашаются рефинансировать займы у МФО, имеющих банковскую лицензию.

Важно понимать, что при рефинансировании наличные средства не передаются клиенту на руки, поэтому потратить их на свои нужды не получится. Деньги сразу же перенаправляются на погашение имеющегося долга и процентов по кредиту.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансирование используется для погашения имеющихся потребительских или целевых кредитов, а также задолженностей по кредиткам. К данной услуге выгодно обращаться, если нужно:

• Уменьшить размер ежемесячного платежа и тем самым снизить нагрузку на свой бюджет;
• Продлить срок возврата кредита;
• Перейти в более удобный для вас банк;
• Прекратить рост задолженности по кредитам.

Если клиент не справляется с ежемесячными выплатами, то банку это невыгодно. Продажа залога (автомобиля, недвижимости) может занять много времени. При банкротстве физлица сумма с продажи его имущества делится между всеми кредиторами, а потому может только частично компенсировать убытки банка. Вот почему банки охотно предлагают рефинансирование для облегчения нагрузки на должника. Предложив клиенту более выгодные условия погашения долга, кредитор увеличивает свои шансы на возврат средств и получение прибыли.

Кроме того, при рефинансировании кредитов из других банков, кредитная организация приобретает нового клиента, который в будущем может открыть другие счета, оформить новые карты, получить кредит и т.д. То есть – принести банку прибыль.

В каких случаях рефинансирование невыгодно?

Брать новый кредит для погашения старого выгодно лишь в том случае, если новая процентная ставка будет ниже как минимум на 2% (для ипотечных кредитов как минимум на 1%). Если сумма долга большая, а вы погасили уже более половины кредита, то сниженная ставка не гарантирует экономию.

При рефинансировании ипотеки заемщика могут ждать дополнительные расходы на сбор документов, оценку недвижимости, страхование имущества и жизни, снятие обременения и т.д. Иногда оказывается, что выгоднее было внести эти средства в счет погашения долга, а не на оформление нового ипотечного договора.

Важно! Как правило, краткосрочные кредиты на сумму до 500 тысяч рублей, выданные на 1–2 года, рефинансировать невыгодно.

Если вы снижаете платеж за счет увеличения срока кредита, то переплата по процентам должна быть ниже потенциальной выгоды. Рефинансировать кредит стоит, только если размер платежа для вас непосилен и возможности своевременно погашать задолженность нет.

Что еще важно знать о рефинансировании?

Несколько важных моментов:

• Если вы хотите уменьшить размер ежемесячного платежа, срок погашения нового кредита может увеличиться на несколько лет.
• По рефинансированному кредиту можно получить налоговый вычет по процентам.
• Вы можете объединить в один до 5ти кредитов (до 4х, если все они взяты в одном банке). Если долгов больше, то можно провести частичное рефинансирование.
• Небольшие краткосрочные займы (до 500 000 рублей на 1-2 года) рефинансировать невыгодно.
• При желании вы можете сменить валюту кредита.
• Онлайн-калькуляторы на банковских сайтах дают лишь ориентировочные расчеты. Точные условия можно узнать только после рассмотрения банком вашей заявки.
• Если вам нужная профессиональная помощь в выборе подходящего банка, воспользуйтесь услугами кредитных брокеров. Они за дополнительную плату подберут оптимальные условия и помогут подготовить документы для перекредитования.
• Вы можете выбрать любой удобный день для внесения платежей. Например, если у вас зарплата приходит 10го числа, то лучше подстраховаться и выбрать 15е число. Это выручит, если заработную плату вдруг неожиданно задержат.
• У каждого банка свои условия и ограничения. Скорее всего, незначительную сумму в 20 000 рублей рефинансировать не станут, это же касается ипотеки, по которой долг остался менее 500 000 рублей.
• При рефинансировании заемщика могут ожидать дополнительные траты (например, переоформление залога, оценка недвижимости, оплата страховки и т.п.).
• Если вы хотите рефинансировать ипотеку, уточните в своем банке, нет ли у них опции «снижение ставки». Главный плюс в такой услуге – простое и быстрое оформление по сравнению с рефинансированием.

Условия для рефинансирования

Разные банки предъявляют свои требования к заемщикам. Вот стандартный список условий для тех, кто хочет получить новый кредит:

• Возраст – от 21 до 70 лет;
• Российское гражданство;
• Официальное трудоустройство;
• Общий стаж – от 6 месяцев, на последнем месте работы – от 3х месяцев.

Помимо требований к заемщику, банки выставляют требования к рефинансируемым кредитам. Например, «Сбербанк» одобряет заявки при соблюдении следующих условий:

• Платежи по кредитам вносились без просрочек в течение последнего года;
• У заемщика нет текущей задолженности;
• По старому кредиту не было реструктуризации;
• Остаток долга по кредиту превышает сумму в 30 000 рублей и т.д.

Важно! Подробные требования можно узнать на официальном сайте банка либо в отделении кредитной организации.

Список документов также зависит от банка и вида кредитов. В обязательном порядке потребуются:

• Заявление на рефинансирование;
• Оригинал текущего кредитного договора;
• Справка или выписка по кредиту (если кредит был оформлен в другом банке);
• Справка о доходах 2-НДФЛ (обычно требуется, если сумма займа свыше 300 тыс. руб.);
• Согласие на рефинансирование и т.д.

В каких случаях возможен отказ?

Банк может отказать заемщику в следующих случаях:

• Низкий уровень дохода;
• Испорченная кредитная история;
• Неверная информация при подаче заявки;
• Кредит уже был рефинансирован ранее;
• Представлен неполный пакет документов.

Если заявку одобрили, клиента приглашают в банк для заключения кредитного договора. Со следующего месяца заемщик начинает выплачивать уже новый кредит.

Как рефинансировать кредит: пошаговая инструкция?

Итак, если вы намерены объединить несколько кредитов в один, снизить процентную ставку или сумму ежемесячного платежа, действуйте следующим образом:

• Уточните условия по текущим кредитам – найдите кредитные договора и графики платежей и посчитайте оставшуюся сумму долга.
• Найдите подходящий банк – изучите условия рефинансирования в разных банках, узнайте ограничения по срокам и суммам кредитования, посчитайте, как изменятся выплаты и будет ли рефинансирование выгодным для вас.
• Подайте заявку в банк – для этого понадобится стандартные документы (анкета, паспорт, справка НДФЛ и т.п.). Если предложенные банком условия вас устроят, подготовьте необходимые документы и дождитесь одобрения заявки. После этого у вас будет время, чтобы еще раз все как следует обдумать и взвесить.
• Подпишите новый договор и не забудьте внести платеж в установленный срок по новому графику.

Рефинансирование кредита – хороший способ снизить финансовую нагрузку. Если эта услуга поможет вам сэкономить на выплате процентов или снизить размер непосильного платежа, то даже с учетом затраченных средств и времени, эта игра стоит свеч.