Как исправить кредитную историю?

Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Кредитная история ‒ это сведения о том, какие банки, кредитные и микрофинансовые организации выдавали вам кредиты или займы. Сведения хранятся в БКИ (Бюро кредитных историй). В настоящий момент существует несколько БКИ, и каждый банк самостоятельно выбирает бюро, в которое будет отправлять информацию. Иногда компании передают сведения сразу в несколько бюро.

Кредитный отчет состоит из нескольких частей:

• Титульная часть – здесь указаны персональные данные заемщика, а также сводная информация о кредитной истории (объем задолженности, кредитный рейтинг, возраст кредитной истории и т.д.).
• Действующие кредитные договоры – в этом разделе содержится детальная информация о действующих кредитных договорах: вид займа, общая сумма задолженности, своевременность внесения ежемесячных платежей, информация по поручительствам, банковским гарантиям и залогам, информация об ипотечных каникулах (если такие предоставлялись).
• Закрытые кредитные договоры – данные о кредитах, по которым исполнение обязательств прекращено.
• Кто интересовался кредитной историей – сведения о том, кто, когда и сколько раз запрашивал данные из БКИ.
• Информация о заявлениях и решениях – данные о заявках на кредит, полученных решениях (одобрено или отклонено) и причинах отказа.
• Информация о судебных решениях – сведения о судебных постановлениях, которые уже вступили в законную силу.
• Информация о банковских гарантиях – сведения об обеспечении и банковских гарантиях.
• Банкротство – сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица.
• Контактные данные БКИ.

Титульный лист кредитного отчета из НБКИ (пример)

Разделы и содержание кредитной истории в разных БКИ различаются. Чтобы получить полную картину, желательно запросить кредитный отчет во всех бюро, где хранится ваша кредитная история.

Как узнать кредитную историю: пошаговая инструкция

По закону граждане имеют право запросить отчет о своей кредитной истории бесплатно 2 раза в год. Для этого нужно сначала узнать перечень всех БКИ, где хранится ваша кредитная история. Чтобы получить список нужно:

• Подтвердить свой аккаунт на Госуслугах;
• Подать заявку на получение онлайн-услуги;
• Дождаться пока список организаций появится в личном кабинете.

После отправки запроса дождитесь результатов в течение одного дня

Когда список БКИ будет доступен, перейдите в личный кабинет на сайт бюро и закажите бесплатный отчет о ваших кредитах.

Список БКИ будет доступен в личном кабинете на Госуслугах

Получить отчет через сайт БКИ – проще всего. Но вы также можете подать заявку обычным письмом, телеграммой или лично в офисе БКИ.

Некоторые БКИ предлагают бесплатную оценку кредитного рейтинга, а также платные услуги:

• Подписку на кредитную историю;
• Динамику персонального кредитного рейтинга;
• Защиту от мошенничества;
• Стратегию выхода из закредитованности;
• Информирование об изменениях кредитной истории и т.п.

Если отчет об оценке платежеспособности (кредитная история) нужен вам чаще, чем 2 раза в год, вы можете получить его за дополнительную плату по тарифу бюро. В среднем, платные отчеты стоят 390 рублей.

Помимо самих граждан кредитную историю запрашивают:

• Банки, МФО и КПК;
• Страховые компании;
• Сервисы каршеринга;
• Потенциальные работодатели.

Данные организации могут получить в БКИ лишь часть сведений из отчета (информационную часть). Полную историю, в том числе закрытую часть, можете получить только вы.

Важно! Проверять свою кредитную историю желательно как минимум раз в год. Так, вы сможете отследить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам и не были ли допущены ошибки в вашем отчете.

По закону кредиторы должны уведомлять БКИ об изменениях в течение 5 рабочих дней. История хранится в бюро 10 дней со дня, когда в нее последний раз вносили изменения.

Как исправить ошибки в кредитной истории?

Бывают ситуации, когда заемщик добросовестно выплачивает кредиты, а его кредитная история оставляет желать лучшего. Банки запрашивают отчет, видят низкий кредитный рейтинг и отказывают в новом кредите. В чем может быть дело?

• История еще не обновилась. История о платежах поступает в бюро не мгновенно, а в течение 5 дней.
• Кредитная карта не закрыта. Если вы полностью погасили кредит по карте, банк все равно может списывать плату за обслуживание карты. Чтобы не образовался долг, лучше попросить банк закрыть счет и аннулировать ненужную карту.
• Осталась маленькая непогашенная сумма. Возможно, вы закрыли кредит, но забыли про уплату страховки или комиссии. Банк пытался дозвониться, но вы сменили номер или были недоступны. В результате, в истории числится просрочка.
• Человеческий фактор. Сотрудники банков и БКИ могли совершить ошибку по невнимательности и приписать вам долги вашего однофамильца.
• Мошенничество. Возможно, вашими личными данными воспользовались мошенники, которые взяли кредиты на ваше имя. В этом случае стоит незамедлительно обратиться с заявлением в полицию.

Если вы заметили ошибку или неточность в отчете, ее можно исправить. Для этого нужно оспорить кредитную историю, написав заявление в БКИ.

Как исправить кредитную историю?

Исправление ошибок начинается с запроса в БКИ. Для этого нужно написать заявление с указанием всех неточностей и недостоверных данных. Заявление можно отправить в БКИ по почте либо принести его лично в офис бюро. Форму запроса и образцы заявлений можно найти на официальном сайте БКИ.

Скачать образец заявления в БКИ о внесении изменений в кредитную историю можно по этой ссылке.

После получения заявки БКИ направит кредитору, который передал неточные данные, запрос на проведение проверки. Далее в течение 2 недель бюро должно либо подтвердить правильность внесенных данных либо исправить неточности.

Важно! Обычно кредитная история хранится в нескольких бюро, а потому оспаривать ее необходимо в каждом из них.

По результатам проверки заявителю направляется письмо. Если кредитор подтвердит вашу правоту, БКИ внесет изменения в кредитный отчет. Если же мнение кредитора и заемщика не совпадают, заемщик вправе обратиться в суд для оспаривания кредитной истории. Ответчиком в суде выступит БКИ.

Скачать образец искового заявления в суд можно здесь.

Осторожно мошенники!

В 2020 году БКИ зафиксировали значительный рост фальшивых запросов на исправление данных в кредитной истории. Дело в том, что в период пандемии банки реже одобряли заявки на получение кредитов. Получив отказ, люди начинали интересоваться причинами, узнавать свой кредитный рейтинг и т.д. В это время недобросовестные лица решили воспользоваться ситуацией и предложить “услугу” по улучшению кредитной истории за 20 000 - 40 000 рублей.

Однако в подавляющем большинстве случаев после проверки поступающих от мошенников заявлений кредитная история оставалась без изменений, поскольку все данные в ней были достоверными.

Будьте осторожны. Предложения по улучшению или переписыванию кредитной истории являются незаконными. При обнаружении ошибки вы можете подать заявление на исправление кредитной истории самостоятельно – без посредников и дополнительных трат.

Как улучшить кредитную историю?

К сожалению, удалить информацию и переписать кредитную историю нельзя. Но, если в будущем вы планируете брать новые кредиты, ее можно улучшить. Для этого можно оформить кредитную карту, купить что-то в кредит или взять небольшой займ. Главное – не допускать просрочек и погашать задолженности очень аккуратно и точно в срок. Кроме того, не стоит копить долги по ЖКХ и допускать открытия исполнительных производств о принудительном взыскании задолженности.

Важно! Проверить наличие долгов у судебных приставов можно через сайт gos-oplata.ru. С помощью этого сервиса вы сможете проверить наличие исполнительных производств бесплатно и без регистрации.

Через пару лет ваш кредитный рейтинг подрастет, а история улучшится. Как правило, банки внимательно изучают кредитную активность заемщика за последние 2-3 года. Если в это время никаких нарушений с его стороны не было, его посчитают добросовестным плательщиком, а значит, шансы получить новый кредит существенно возрастут.