Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы: что это и когда они появились?

В 2019 году президент подписал закон №76-ФЗ от 1.05.2019 года, по которому банки обязаны предоставлять заемщикам, попавшим в трудную ситуацию, ипотечные каникулы.

В 2020 году был подписал закон, благодаря которому граждане смогли воспользоваться кредитными каникулами – льготным периодом, во время которого исполнение обязательств по кредитному договору временно приостанавливалось. Граждане, ИП и юридические лица могли обратиться к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул в срок до 30 сентября 2020 года.

В 2021 году многие крупные банки (СберБанк, ВТБ и другие) предлагают собственные программы кредитных каникул, благодаря которым можно взять перерыв в выплатах на срок до 2х лет.

Важно! Собственные условия банков о предоставления каникул могут меняться, они не попадают под действие закона №76-ФЗ.

Во время каникул заемщик освобождается от уплаты ежемесячных платежей. Банк не вправе расторгать договор, обращаться к коллекторам или приставам для принудительного взыскания задолженности.

Кредитные каникулы не подразумевают списание долга, это лишь временная отсрочка платежей, позволяющая заемщику поправить свое финансовое положение. Полностью избавиться от долгов можно только через процедуру банкротства.

Плюсы и минусы кредитных каникул

Главное преимущество каникул – это возможность не платить без каких-либо санкций. Получив отсрочку, заемщик может найти новую работу и восстановить платежеспособность.

Однако недостатки у каникул тоже есть:

• За изменение графика платежей и предоставление каникул банк может взимать доп. комиссию;
• Пропущенные платежи будут перенесены на конец графика, что увеличит общий срок кредита;
• На пропущенные платежи банк может начислить повышенные проценты (подробные условия предоставления кредитных каникул нужно уточнять в конкретном банке).

В чем же выгода кредитных каникул для банка? При отсрочке платежей банк не остается в минусе. Через полгода он получит платежи + начисленные проценты по договору. Если же отказать заемщику в каникулах, есть риск, что он вообще пропадет либо обратиться в другую организацию за рефинансированием.

Важно! При нарушении условий льготного периода, банк может взыскать с заемщика штрафные санкции.

Условия ипотечных каникул

Воспользоваться льготным периодом можно при соблюдении всех указанных условий:

• Сумма кредита не превышает установленный уровень (15 000 000 рублей);
• Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию (потерял работу, признан инвалидом или временно нетрудоспособным и т.п. Подробный список таких ситуаций см. ниже);
• Ипотечная недвижимость является единственным жильем заемщика;
• Заемщик не брал ранее ипотечных каникул по текущему кредитному договору.

Важно! Обращаем внимание, что условия предоставления кредитных каникул в банках различаются. С точными условиями можно ознакомиться на официальном сайте банка, в котором у вас взят кредит.

Каникулы по ипотеке даются максимум на 6 месяцев. При этом заемщик сам может решить, что делать – уменьшить размер платежей или совсем от них освободиться на полгода.

Заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении каникул в следующих ситуациях:

• Потеря работы (увольнение, сокращение);
• Потеря трудоспособности из-за болезни/травмы на 2 и более месяцев подряд (сюда же можно отнести декретный отпуск);
• Получение инвалидности I или II группы;
• Снижение дохода на 30% и более по сравнению со среднемесячным;
• Появление новых иждивенцев (детей до 18 лет, инвалидов I или II группы) и одновременное снижение дохода на 20% .

Если у вас совпадает одно из этих условий, вы можете обратиться в банк для оформления каникул.

Примечание. По указу дополнительные кредитные каникулы действовали с апреля по октябрь 2020 года. Это была временная мера, призванная помочь гражданам и юридическим лицам поправить тяжелое материальное положение из-за распространения коронавирусной инфекции.

Как получить каникулы?

Чтобы сделать перерыв в выплатах по ипотечному кредиту, необходимо:

• Подать в банк письменное заявление. В заявлении нужно указать: срок начала и окончания каникул, а также причину, по которой они вам нужны. К документу нужно приложить бумаги, подтверждающие причину (свидетельство о рождении ребенка, справку о постановке на учет в Центр занятости и т.п.).
• Взять сведения из ЕГРН. Справку можно заказать дистанционно – через сайт Росреестра. Она нужна для подтверждения, что ипотека оформлена на единственное жилье.

Подать заявку на кредитные каникулы можно лично через ближайшее отделение банка или онлайн (если такая форма подачи заявки предусмотрена кредитным договором).

Банк рассмотрит ваше обращение в течение 5 рабочих дней. При положительном решении вам придет уведомление об одобрении каникул. Если каких-то документов не хватает, банк направит заявителю дополнительный запрос.

Важно! При желании каникулы можно закончить досрочно, а вот продлить их или взять повторно не получится.

Испортят ли каникулы кредитную историю?

Ответ – нет. Однако сведения о том, что заемщик брал кредитные или ипотечные каникулы вносится в кредитную историю. Если вы нарушили условия каникул, это автоматически ухудшит вашу историю, а значит, в будущем вам будет сложнее получить новый займ на выгодных условиях.

Если не нарушать условия каникул, а после их завершения продолжать вносить платежи без просрочек, это никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что если каникулы закончились, а возможности платить все равно нет?

Если 6 месяцев не хватило, чтобы найти новую работу или поправить свое материальное положение, лучше сказать об этом банку. Организация заинтересована в том, чтобы вернуть свои средства и получить прибыль с процентов, поэтому может предложить вам другие способы решения проблемы:

• Программу отсрочки платежа;
• Реструктуризацию долга (уменьшение платежей по кредиту за счет увеличения его срока);
• Рефинансирование кредита (об этом на нашем сайте есть отдельная статья) и т.п.

Самая крайняя мера – это продать жилье и вернуть долг банку. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, обязательно позаботьтесь о финансовой подушке, которая в случае трудных жизненных обстоятельств поможет вам не залезть в долги.