Финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности нужна каждому человеку, независимо от его финансового положения. В наше время, когда мир стал нестабильным и непредсказуемым, иметь денежные сбережения на “черный день” никогда не лишне. В этой статье мы рассмотрим, что такое финансовая подушка безопасности, зачем она нужна, как определить ее размер и дадим несколько полезных советов по ее накоплению.

Что такое финансовая подушка и зачем она нужна?

Финансовая подушка безопасности представляет собой определенную сумму денег, которая откладывается на случай крупных незапланированных трат при потере работы, лечении, аварии и т.д. Она предназначена для того, чтобы обеспечить ее владельцу финансовую стабильность в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Не имея достаточно накоплений на “черный день”, многие люди вынуждены занимать деньги в сложных ситуациях, что только усугубляет их финансовое положение. Наличие достаточного запаса денег позволяет избежать таких проблем и сохранить финансовую независимость. Обладая сбережениями, вы сможете чувствовать себя более уверенно и спокойно. При возникновении непредвиденных расходов “денежная подушка” поможет вам решить проблему самостоятельно, не прибегая к кредитам и займам.

Размер накоплений на “черный день”

Размер финансовой подушки зависит от индивидуальных обстоятельств, таких как:

• размер ежемесячного дохода,
• семейное положение,
• наличие обязательств в виде алиментов или кредитов;
• степень финансового благополучия и т.п.

Эксперты по финансовой грамотности рекомендуют иметь в запасе от трех до шести месячных расходов семьи (т.е. правильно считать не доходы, а именно ежемесячные траты!). Например, если молодой человек живет один и тратит, в среднем, 50 000 рублей в месяц, то его подушка безопасности должна составлять 150 000 – 300 000 рублей. Если общий расход семьи из трех человек составляет 70 000 рублей в месяц, то их финансовая подушка безопасности должна быть не менее 210 000 рублей.

При подсчете ежемесячных трат, нужно учитывать не только расходы на коммунальные, ипотечные и кредитные платежи, но и траты на еду, бензин, лекарства, мобильную связь, одежду, спортивные секции и кружки и прочие ежедневные траты.

Стоит помнить, что размер подушки может варьироваться в зависимости от ситуации. Если вы имеете стабильный и надежный источник дохода, может быть достаточно и трех месяцев. Однако если ваш доход нестабилен или вы имеете множество финансовых обязательств, то лучше постараться накопить бóльшую сумму.

Советы по накоплению финансовой подушки

Самый удобный и легкий способ создать подушку – это отложить единовременно крупную сумму средств с продажи автомобиля или недвижимости. В остальных случаях ее придется копить не один месяц. Предлагаем простые рекомендации, которые помогут вам сформировать свою подушку безопасности как можно скорее:

1. Откладывайте определенную сумму каждый месяц. Эксперты советуют распределять свой бюджет по принципу 50-30-20, где 50% от общего дохода идут на базовые нужды, 30% - на лечение и отдых, а 20% - на сбережения и инвестиции. Вы можете воспользоваться этим методом или откладывать ежемесячно фиксированную сумму, например, 5 000-10 000 рублей.
2. Постепенно увеличивайте свои накопления. Постарайтесь с каждым месяцем увеличивать сумму, которую вы откладываете. Например, если в этом месяце вам удалось отложить 10% от своего дохода, попробуйте в следующем месяце отложить уже не менее 11%.
3. Избегайте соблазна тратить свои накопления. Держите свои деньги на отдельном счете и не используйте их, кроме случаев крайней необходимости.
4. Изучайте возможности инвестирования. Если вы хотите увеличить свои накопления, изучите основы инвестирования, чтобы деньги работали на вас. Однако будьте осторожны и внимательны, чтобы избежать потери средств.
5. Ведите учет доходов и расходов. Чтобы разобраться с финансами и понять, на что уходят деньги, используйте специальные приложения на телефоне или программы учета расходов. Ведение личного бюджета поможет вам правильно распределить свои средства, увидеть полную картину и выявить “черные дыры” в бюджете.
6. Подключите автонакопления. Откройте в банке счет “Копилку”, где будут храниться ваши сбережения. Настройте автоматическое пополнение этого счета с вашей дебетовой карты. Таким образом, каждый раз, когда вам будет приходить зарплата или другие средства на карту, определенный процент с этой суммы будет автоматически переведен в “Копилку”. Вы также можете установить перевод фиксированной суммы по наступлению определенного дня/месяца или перевод установленного процента от суммы израсходованных средств.
7. Найдите дополнительные источники дохода. Рассмотрите возможность расширения ваших источников дохода (подработку, продажу ненужных вещей на Авито, рекламу на авто, сдачу техники в аренду и т.п.), чтобы увеличить размер средств, который можно направить на формирование финансовой подушки.

Где хранить деньги?

Хранить сбережения можно наличными дома или в банковской ячейке, на карте, на накопительном счете или на банковском вкладе. Давайте посмотрим на преимущества и недостатки каждого способа.

Банковская карта

Это один из наиболее распространенных и удобных способов хранения денежных средств. Она позволяет безопасно хранить деньги в банке и при этом без особых проблем вывести средства при первой же необходимости. Однако специалисты все же рекомендуют хранить на карте только средства для повседневной жизни, которые вы планируете потратить в течение пары недель или месяца.

Плюсы: можно без проблем пополнить карту или вывести с нее средства без уплаты процентов.

Минусы: есть вероятность хищения средств с карты при ее утере или краже; риски частично или полностью потратить подушку безопасности на текущие расходы; операции по карте могут быть заблокированы.

Накопительный счет

Иметь накопительный счет с возможностью бесплатного снятия и пополнения – это один из наиболее предпочтительных вариантов. При необходимости вы сможете перевести нужную сумму со счета на карту и пользоваться деньгами.

Плюсы: безопасное хранение денежных средств.

Минусы: более долгий вывод средств – нужно перевести деньги с накопительного счета на счет, привязанный к банковской карте и только затем ими можно воспользоваться.

Наличные

Хранение денег в наличной форме – пожалуй, самый традиционный способ, который особенно популярен среди людей старшего поколения. Наличные деньги можно хранить дома в сейфе или в банке в специальных банковских ячейках. “Наличка” может быть полезна в случае возникновения неотложных ситуаций, когда времени или возможности использовать банковскую карту попросту нет, а вопрос нужно решить очень быстро.

Плюсы: наличные деньги принимаются везде; чтобы воспользоваться ими, не нужны карты, терминалы или наличие сети Интернет; операции с наличкой нельзя заблокировать.

Минусы: инфляция постепенно обесценивает отложенные средства; есть вероятность хищения денег, хранящихся дома.

Вклад

Вклад в банке является одним из наиболее надежных способов сохранения финансовой подушки. В отличие от обычного накопительного счета, банковский вклад можно открыть на определённой срок с выгодной процентной ставкой. Обычно срок вклада составляет от 3 до 12 месяцев. В зависимости от ваших финансовых целей и возможностей, вы можете выбрать оптимальный вариант, который поможет вам не только сохранить, но и увеличить сумму денежных средств. Открыть вклад можно в любом отделении банка при наличии паспорта. Эксперты советуют заранее сравнить предложения по вкладам от разных банков, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

Плюсы: это один из наиболее безопасных и надежных способов накопления и сбережения денег; на сумму вклада начисляются проценты; суммы до 1.4 млн рублей страхуются государством.

Минусы: досрочное снятие средств со счета ведет к уменьшению или полной потере доходности по вкладу.

На что можно тратить финансовую подушку?

Финансовая подушка может использоваться для покрытия расходов при:

1. Потере работы. В случае увольнения с официального места работы, поиск новой должности может занять некоторое время. Запас денег позволяет поддерживать стабильный уровень жизни и спокойно искать новую работу.
2. Работе на фрилансе. В отличие от традиционной занятости, где работникам предоставляются оплачиваемые отпуска и больничные, фрилансеры сталкиваются с риском остаться без дохода в случае болезни или желания взять перерыв от работы. Денежные накопления могут обеспечить фрилансера в период болезни и отдыха.
3. Непредвиденных расходах. Порой выделить из семейного бюджета крупную сумму денег на непредвиденные расходы для лечения членов семьи, покупки новой бытовой техники или ремонта автомобиля, бывает затруднительно. В этом случае финансовая подушка покроет непредвиденные расходы и поможет решить проблемы без обращения к кредитам и займам.
4. Разводе или разрыве отношений. Если пара привыкла к ведению совместного бюджета, развод или расставание может существенно повлиять на финансовое благополучие одного из партнеров. Личные сбережения обеспечат финансовую независимость человека и помогут ему обустроиться в новых условиях.

Финансовые эксперты не рекомендуют тратить средства на покупку повседневных товаров, дорогих подарков, отпуск или новую модель телефона. Если вам все же пришлось потратить часть денег, то лучше восполнить эту сумму как можно скорее.

Таким образом, финансовая подушка безопасности позволяет спокойно пережить финансовые трудности и критические ситуации (переезд, развод, болезнь или смерть близкого человека). Ежемесячное накопление денег и правильное управление финансами помогут вам обрести уверенность и обеспечить материальное благополучие и стабильность для себя и своей семьи.