Как правильно досрочно погашать кредит?

Досрочное погашение кредита – одна из стратегий, которую многие заемщики используют, чтобы быстрее избавиться от долга и сэкономить на выплате процентов. При этом возникает вопрос, что выбрать: уменьшение срока кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа? Давайте разберемся.

Способы досрочного погашения

Любой гражданин имеет право погасить кредит досрочно. Это право прописано в Гражданском кодексе (ст. 810). Погасить кредит можно полностью или частично.

Первый вариант осуществим, когда у заемщика есть достаточная сумма для погашения всего долга сразу. В этом случае лучше заранее обратиться в банк и предупредить их о досрочном погашении. После перевода средств, подайте заявление на закрытие счет и запросите справку об отсутствии долга.

Погасить долг можно также частично. При этом можно сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. Что из этого выбрать – зависит от вашего финансового положения.

Когда выгодно уменьшить срок кредита?

Уменьшение срока кредита позволяет значительно уменьшить переплату по процентам. Однако этот способ не подойдет, если платёж по ипотеке предельно высокий и платить его очень сложно.

Пример. Допустим мы взяли ипотеку на сумму 8 300 000 на 30 лет. При процентной ставке в 13.7%, ежемесячный платеж составит 96 576 рублей, а переплата - 26 170 688 рублей. Допустим, в первый месяц мы единоразово внесли 300 000 рублей в счет досрочного погашения долга и выбрали уменьшение срока кредита. В этом случае срок сократится на 8 лет и 4 месяца! А экономия переплат составит 9 226 698 р.

Чем раньше будет внесен платеж, тем выгоднее будет досрочное погашение. В конце срока кредита экономия уже не будет такой ощутимой.

Пример. Если мы внесем 300 000 рублей не в первый год, а через 10 лет, срок кредита сократиться на 3 года и 2 месяца, а экономия переплат составит 3 332 899 рублей.

Такой вариант выгоден, когда заемщик хочет освободиться от долговой нагрузки в кратчайшие сроки и имеет достаточные финансовые ресурсы как для досрочного погашения, так и выплаты ежемесячных платежей.

Когда выгодно уменьшить ежемесячный платеж?

Размер ежемесячного платежа целесообразно уменьшить, когда заемщик хочет снизить нагрузку на свой бюджет. Снижение ежемесячного платежа поможет заемщику сохранить финансовую стабильность при падении дохода.

Пример. Для удобства сравнения возьмем все те же условия кредита -- 8 300 000 р. на 30 лет при ставке в 13.7%. Если мы досрочно внесем 300 000 в первый год и выберем уменьшение платежа, то платеж уменьшится с 96 576 до 93 085 рублей. При этом экономия переплат составит 2 142 706 р.

Если внести досрочный платеж не в первый год, а через 10 лет, экономия составит 1 832 646 рублей, а сам платеж снизится до 92 877 рублей.

Третий способ: самый оптимальный

Давайте рассмотрим еще один способ досрочного погашения ипотеки – это ежемесячно и небольшими суммами, уменьшая при этом сумму платежа.

Пример. Допустим, мы решили вносить на протяжении первых 3х лет дополнительно по 20 000 рублей в месяц, уменьшая при этом сумму платежа. Тогда экономия составит 4 591 957 рубля, а платеж через 3 года составит 87 925 рублей.

Итог

Получается, что выгоднее всего при досрочном погашении – уменьшать срок кредита. В этом случае, на сумму основного долга начисляется меньше процентов.

С другой стороны, уменьшать сумму платежа – безопаснее. В случае падения дохода, вам будет проще расплатиться с банком и регулярно вносить нужные суммы.

Если вы хотите уменьшить платежи и при этом сохранить выгоду, снижайте размер платежа по чуть-чуть, но каждый месяц. Этот способ также не лишен недостатка: вам придется ежемесячно рассчитывать новый размер платежа и вносить больше, чем нужно.

Перед выбором продумайте все риски, а если сомневаетесь, рассчитайте ваши платежи по кредиту с помощью специальных онлайн-калькуляторов (например, на «ДомКлике»).