Срок исковой давности по кредиту

Долги по кредитам и займам не могут длиться вечно. Через некоторое время финансовые организации теряют право взыскать долг с должника, его наследников и поручителей. В этой статье разберемся, через сколько лет «сгорает» долг по кредиту, как определяется срок давности и что делать, чтобы избавиться от кредита навсегда.

Что такое срок исковой давности и как он исчисляется?

Срок исковой давности (СИД) по кредитам = 3 года с момента, как лицо (кредитор) узнало о нарушении своих прав. Если в договоре был установлен конкретный срок исполнения обязательств, то СИД начинается после окончания этого срока (ст. 196 и 200 ГК РФ).

Как правило, СИД начинается с первого дня просрочки. При получении кредита устанавливается график платежей. Например, если дата списания платежа указана на 17 августа, при возникновении просрочки СИД начнет свой отсчет с 18 августа.

При возникновении просрочки банк может начислить должнику пени и штрафы и взыскать их в пределах срока давности. Размеры и список штрафных санкций должны быть указаны в договоре с банком/МФО. К спорам о взыскании неустойки применяется стандартный срок давности = 3 года.

29 сент. 2015 года Верховный суд выпустил постановление, в котором дал разъяснения по расчетам срока давности по задолженности, которая накопилось частями. СИД по каждому просроченному платежу рассчитывается по отдельности.

Пример: если внести ежемесячный платеж нужно было 10 апреля 2022 года, то при возникновении просрочки СИД начнет отсчет на следующий день и истечет 11 апреля 2025 года. Таким же образом можно определить, истек ли срок давности по оставшимся платежам.

Бывают случаи, когда должник думает, что срок давности истек по всему кредиту, хотя по факту срок давности некоторых платежей еще не прошел. В такой ситуации суд частично удовлетворит требования кредитной организации.

«Сгорает» ли долг, если срок давности закончился?

Многие полагают, что по прошествию 3х лет заемщик перестает быть должным банку. Но все ли так просто на самом деле? Ответчику нужно знать, что суд примет заявление от банковской организации даже после завершения этого срока. Должнику нужно самому заявить в суд о том, что срок давности истёк. Подать заявление нужно до принятия судебного решения, иначе банк получит право принудительно взыскать с вас долг.

Образец искового заявления можно скачать здесь.

Если должник заявил в суд о пропуске СИД, судья должен отказать банку во взыскании долга. НО если заемщик не пришел в суд и не подал заявления, требования банка удовлетворят полностью, даже если на момент разбирательства прошло уже 3 года.

Заявление можно подать как на предварительном, так и на основном судебном заседании (главное – сделать это до принятия судебного решения!). Если вы не можете лично присутствовать на заседании, отправьте заявление через почту России.

ВАЖНО! После того, как судья вынесет решение, заявление о пропущенном сроке давности рассматриваться не будет. Чтобы не упустить нужный момент и вовремя подать заявление, советуем не игнорировать судебные письма и проверять данные о заседаниях на портале суда.

В каких случаях срок давности прерывается?

Срок давности по кредиту начинает свой отсчет заново в следующих ситуациях:

• Заемщик подал заявку на отсрочку, рассрочку или рефинансирование кредита;
• Заемщик внёс любой платеж для погашения основного долга или процентов по нему;
• Заемщик письменно признал наличие задолженности (например, подписал допсоглашение).

Если вы хотите избавиться от надоевших долгов по истечению срока давности, не стоит подписывать никаких документов с кредитной организацией, иначе этот срок начнет свой отсчет заново. При необходимости обращайтесь к юристам за консультацией.

ВАЖНО! Многих должников волнует вопрос, станет ли прерыванием срока давности получение письма (sms) или телефонный разговор с сотрудниками банка. Ответ - нет, эти действия не прерывают срок давности.

Не лишним будет знать о ситуациях, которые приостанавливают отсчет СИД:

• Призыв должника в армию;
• Пребывание заемщика в стране, вовлеченной в военный конфликт;
• Введение моратория (должник по закону получает отсрочку по исполнению кредитных обязательств);
• Другие форс-мажорные обстоятельства.
• Обратиться в суд не зависимо от того, прошел этот срок или нет – если ответчик не успеет подать заявление о пропуске СИД, банк получит право взыскать деньги с помощью службы судебных приставов.
• Добиваться погашения долга внесудебными способами – представители банковской организации могут беспокоить должника звонками и письмами с требованием погасить долг.
• Переуступить право на требование кредита коллекторам (без уведомления должника) – коллекторы будут настоятельно убеждать должника вернуть долг через звонки, смс и личные встречи.

Особенности применения сроков давности

Если есть долг по кредитной карте

При оформлении кредитной карты клиент банка может получить средства двумя способами – всю сумму сразу или овердрафт. Во втором случае кредитные обязательства возникнут при использовании овердрафта, т.е. при уходе в минус на ту сумму, которая будет потрачена при снятии наличных, проведении платежа или оплате покупок.

Дата возврата овердрафта или кредита указывается в договоре между банком и владельцем кредитки. Если клиент не погасил долг в установленный день, кредитные обязательство считаются невыполненными, и на следующий день начитает свой отсчет СИД.

Срок давности по кредитной карте стандартный = 3 года.

Если вы – поручитель

Если заемщик просрочил оплату или другим образом нарушил условия договора, то его обязанности по оплате кредита принимает на себя поручитель (включая оплату основного долга, начисленных процентов и пени).

Срок давности в отношении поручителя не продлевается и начинает свой отсчет с того момента, как у банка возникает право предъявить к нему требования о погашении задолженности. Банк вправе предъявить требования к поручителю с учетом стандартного 3х-летнего срока в период действия поручительства.

Если заемщик умер

После смерти заемщика его обязанности по выплате кредита переходят к наследникам, принявшим имущество покойного. В отношении правопреемников СИД начинает отсчет с момента первоначальной просрочки.

Пример: на день смерти заемщика прошел 1 год и 3 месяца со дня первой просрочки. Срок давности по этому долгу истечет через 1 год и 9 месяцев.

Таким образом, при наследовании долгов СИД не начинает свой отсчет заново, он не прерывается и не продлевается.

Если долг передан коллекторам

Продажа Вашего долга коллекторам не оказывает никакого влияния на отсчет срока давности (он продолжает вести свой отсчет с даты последнего платежа по кредиту). Важно помнить, что коллекторы не обращают внимание на срок исковой давности. Они добиваются возврата средств своими методами. Если в ходе их работы Ваши права были нарушены, подавайте жалобу в НАПКА (ассоциацию коллекторов) или ФССП, при отсутствии результатов – в прокуратуру или в полицию.

Если банк обанкротился

При банкротстве банковской организации назначается финансовый управляющий, который принимает меры для взыскания долгов. СИД в данном случае не продлевается и не прерывается. Если финуправляющий подаст на должника в суд по истечению СИД, заемщик вправе подать заявление о пропуске срока давности и таким образом избавиться от необходимости выплачивать кредит.

Почему долги по кредиту не исчезнут сами собой?

При возникновении серьезной просрочки по кредиту банковская организация может:

Избавиться от накопившихся долгов можно не только по истечению СИД, но и путем банкротства. Для этого должник должен подать заявление в МФЦ или арбитражный суд. Если процесс будет завершен успешно, то должника признают несостоятельным и освободят от обязанности выплачивать кредит.

Что делать, если банк подал на Вас в суд?

Банковская организация может обратиться в суд для взыскания долга вне зависимости от того, истек срок давности или еще нет.

Если срок давности прошел, рекомендуем должнику предпринять следующие шаги:

• Внимательно прочитать кредитный договор;
• Определить список всех платежей с истекшим СИД;
• Написать заявление о пропуске срока давности (образец можно найти выше, при возникновении сложностей оформить заявление можно с помощью юриста);
• Направьте документ в суд лично или по почте заказным письмом. Вы также можете передать заявление непосредственно на заседании.

Если Вы подали заявление, но судья отказал в прекращении дела, обжалуйте это решение в вышестоящей инстанции. Передать заявление можете не только Вы, но и Ваш представитель по нотариально заверенной доверенности.

Как показывает практика, если должник вовремя заявил о том, что срок давности истёк, суд полностью или частично отказывает банку во взыскании долга.

Если должник опоздал с подачей заявления или срок давности еще не вышел, суд вынесет решение о взыскании долга с ответчика. Далее дело перейдет к приставам-исполнителям.

ВАЖНО! Узнать, есть ли у Вас долги перед судебными приставами можно через сервис ГОСОПЛАТА. Для этого укажите ФИО и регион проживания должника. Сервис выполнит проверку по базе ФССП и предоставит информацию о судебных задолженностях.

На основании судебного акта пристав-исполнитель вправе принудительно списать деньги с зарплаты или пенсии, арестовать имущество и реализовать его для погашения долга. Ответчику также может быть запрещен выезд за рубеж.