Как работают коллекторы?

Если раньше коллекторские агентства были полностью независимы, то сейчас их деятельность строго регламентирована. Давайте посмотрим, как работают коллекторы в 2021 году и куда обращаться, если они нарушают права и законные интересы заемщика.

Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?

По закону банковская организация имеет право продать задолженность третьей стороне (коллекторской службе) без решения суда или согласия заемщика. Единственное условия, которое должно быть соблюдено – это наличие в кредитном договоре пункта о том, что при неуплате заимодавец (тот, кто дает займ) может передать финансовые обязательства третьей стороне.

Процесс передачи финансовых обязательств коллекторскому агентству выполняется по договору цессии. В этом случае банк передает право взыскания долга коллекторам и таким образом частично покрывает свои убытки.

Когда именно задолженность будет продана коллекторам, зависит от различных обстоятельств и политики самого банка. В среднем, договор с коллекторами заключается через 3-6 месяцев после неуплаты платежа. Обычно такое решение принимается, если:

• Человек не платит ни основной долг, ни проценты по кредиту;
• Заемщик избегает контакта с кредитором или скрывается от него.

До 2017 года банк был не обязан уведомлять должника о продаже долга коллекторам, но сейчас кредиторы обязаны сообщать о заключении договора цессии в течение 30 дней. Банк должен отправить уведомление заказным письмом по почте на адрес, указанный заемщиком в кредитном договоре. Уведомления по sms или e-mail не считаются официальными и не имеют юридической силы.

Как должна по закону проходить работа коллекторов по взысканию средств с должника?

В 2021 году коллекторские компании должны работать в соответствии с принятым в 2016 году законом № 230-ФЗ. Если раньше должники испытывали сильное давление, угрозы, порчу имущества и даже нападения от особо «талантливых» коллекторов, то сейчас все это в прошлом.

В настоящее время при обращении к должнику коллекторы должны представиться, назвать компанию, которую они представляют, и сообщить подробности о долге. Диалог должен строиться в деловом стиле без нецензурных выражений и угроз.

В законе также прописано, сколько раз и как должно происходить общение с должником.

Как должны работать коллекторы:

Личные встречи ‒ не чаще 1го раза в неделю;

Звонки по телефону – не больше 1го раза в сутки, 2х раз в неделю, 8ми раз в месяц;

Текстовые и голосовые сообщения – не больше 2х раз в сутки, 4х раз в неделю, 16ти раз в месяц.

Также разрешено отправлять должнику обычные письма по почте. Никаких ночных звонков быть не должно, общение с должником должно происходить в определенные часы – с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники.

Вести законную коллекторскую деятельность могут только аккредитованные компании. Все они указаны в официальном реестре на сайте ФССП (сейчас там 457 компаний).

Коллекторы НЕ должны:

• Использовать физическую силу, угрожать расправой или убийством;
• Портить имущество или угрожать этим;
• Использовать опасные для здоровья или жизни способы взыскания задолженности;
• Оказывать психологическое давление;
• Обманывать должника по вопросам размера долга, сроков возврата средств, уголовного преследования и другим поводам;
• Передавать/раскрывать персональные данные о должнике третьим лицам;
• Привлекать к взаимодействию с должником более 2х человек одновременно;
• Взаимодействовать с должником, если он:
  • Находится на лечении в больнице;
  • Получил I группу инвалидности;
  • Признан недееспособным или ограниченно дееспособным;
  • Признан банкротом;
  • Начал процесс реструктуризации долгов.

Кто контролирует работу коллекторов?

Если коллекторы нарушают закон, угрожают вам, портят имущество или превышают указанные в законе лимиты, должник вправе обратиться в Федеральную службу судебных приставов – орган, уполномоченный контролировать деятельность коллекторских агентств.

Вы также можете подать жалобу, если коллекторы звонят и пишут членам вашей семьи, родственникам или коллегам.

Как подать жалобу?

Пожаловаться на работу коллекторов можно в следующие инстанции:

• ФССП;
• НАПКА («Национальная ассоциация проф. коллекторских агентств») – негосударственная организация, основная цель которой развить в России цивилизованный рынок взыскания долгов;
• В полицию (при отказе в возбуждении уголовного дела, вы можете оспорить постановление об отказе в прокуратуре);
• Суд.

Пожаловаться в ФССП можно лично или дистанционно. Служба приставов принимают заявления через канцелярию, по почте и через интернет-приемную.

Определенной формы жалобы на коллекторов не предусмотрено, но есть определенные правила при обращении в ФССП. Так, заявитель должен указать в заявлении:

• Куда направляется обращение (наименование подразделения (жалоба подается по месту жительства заявителя), ФИО старшего пристава, которому будет направлена жалоба);
• Свои контактные данные (ФИО, телефон, адрес; при подаче жалобы также нужно указать e-mail, куда будет направлен ответ);
• Суть дела (когда долг был передан коллекторам, название банка и коллекторского агентства, какие действия коллекторов нарушают ваши права/интересы и т.д.);
• Требования (заявитель может попросить сотрудников службы провести проверку, привлечь виновных коллекторов к ответственности, возбудить дело об административном нарушении и т.п.).

Скачать образец жалобы в ФССП на действия коллекторов можно по этой ссылке.

К заявлению необходимо приложить:

• Копию паспорта;
• Копию кредитного договора/договора займа;
• Детализацию звонков/смс-сообщений от мобильного оператора, копию договора на оказание услуг связи с данным оператором;
• Аудиозаписи общения (на CD-диске);
• Скриншоты с угрозами и оскорблениями в ваш адрес в соцсетях;
• Копии писем от коллекторов (в том числе полученных вами по e-mail);
• Копии постановлений правоохранительных органов и прокуратуры (если вы туда обращались).

А также доказательства нарушений в работе коллекторов, например:

Если средств на распечатку материалов нет, вы можете попросить снять копии документов на личном приеме в ФССП. Обращения граждан рассматриваются в течение 30 дней.

Подать жалобу в НАПКА можно через сайт zhaloba.napca.ru. Чтобы подать жалобу, заполните электронную форму и приложите необходимые документы (в электронном виде). Средний срок рассмотрения жалобы – 1 неделя. Если проверка подтвердит нарушения в работе коллекторов, организация может потребовать от коллекторского агентства устранения выявленных нарушений и отчета о принятых мерах. В худшем случае компанию исключат из членства в НАПКА.

Подавать заявление в суд стоит только в том случае, если вы уже обращались в полицию, прокуратуру или ФССП для решения конфликтной ситуации, но вас продолжают преследовать коллекторы. В суде можно аннулировать договор, если вами были найдены расхождения по одному из пунктов (например, в кредитном договоре не было оговорено, в каких случаях долг передается третьему лицу).

Помните, что подать в суд могут и сами коллекторы, если должник не идет на сотрудничество и не возвращает долг. Обычно суд встает на сторону кредитора или его правопреемника, и тогда по судебному решению должнику придется вернуть не только долг, но и судебные издержки.

Чтобы избежать просроченных задолженностей, регулярно проверяйте наличие исполнительных производств на свое имя по базе ФССП. Для поиска воспользуйтесь бесплатным сервисом «ГосОплата». Указав свои данные, вы сможете найти судебные и налоговые задолженности, а также непогашенные автоштрафы.