Как списать долги по кредитам?

Для тех, кто попал в затруднительную ситуацию, предусмотрена возможность существенно снизить сумму долга или вовсе списать её. Рассказываем, как выйти из сложного финансового положения и законным путем списать долги по кредитам.

В каких случаях можно списать долги по кредитам?

Некоторые ошибочно полагают, что в случае банкротства у должника автоматически спишут все долги по кредитам. На самом деле, списание долгов при банкротстве физического лица наступает при наличии определенных обстоятельств:

1. Человек не платит долги в течение 3 лет по объективным причинам ‒ не может устроиться на работу, дохода не хватает на содержание семьи и выплату долгов и т.д.
2. При получении кредита человек не нарушал закон, т.е. не предоставлял заведомо ложные сведения и документы, не подделывал справки, налоговые декларации и т.п.
3. Человек не брал новые кредиты за 1-2 месяца до процедуры банкротства, а если брал, то вносил по ним платежи.
4. Человек не был судим по статьям «Мошенничество» (ст. 159 УК РФ), «Незаконное получение кредита» (ст. 176 УК РФ), «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» (ст. 177 УК РФ).
5. Человек не скрывает имущество от суда и финансового управляющего. К примеру, если суд узнает, что должник умышленно скрывает имущество от взыскания (вклад в банке, яхту и т.п.), то узнав об этом, судья вправе не освобождать его от уплаты долгов.

Если человек нарушил хотя бы одно условие, то списать долги не получится. Однако такие ситуации все же редки (менее 2%). Если должник самостоятельно начал процедуру банкротства, не скрывал и не «переписывал» свое имущество на близких родственников, то вероятность добиться списания долгов очень высокая.

Законные способы списания долгов

Единственный законный списать долги по кредитам – через процедуру банкротства. Ранее объявить себя банкротом можно было только через суд. Но с 1 сентября 2020 года для должников заработал новый механизм внесудебного банкротства. Такая процедура помогает списать долги достаточно быстро (в среднем, за 6 месяцев) и бесплатно.

Получить статус банкрота без суда можно только при наличии сразу трех условий:

1. Сумма долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей (без учета начисленных пеней);
2. В отношении должника не должно быть открыто новых исполнительных производств;
3. Старые исполнительные производства должны быть завершены без результата для кредитора (т.е. судебный пристав не нашел имущества, за счет которого можно было бы погасить задолженность).

Если ваша ситуация не соответствует хотя бы одному из вышеперечисленных условий, то объявить себя банкротом вы сможете только в судебном порядке.

Чтобы объявить себя банкротом вне суда, необходимо подать заявление в МФЦ. В заявлении укажите всех кредиторов и суммы, которые вы задолжали. Занижать суммы не стоит, ведь при успешном завершении процедуры вам спишут все указанные долги.

После того, как сотрудники МФЦ проверят ваши документы, они в течение 3 рабочих дней внесут сведения о вас в специальный реестр (ЕФРСБ), а также передадут сведения в ФССП и банки, где у вас открыты счета. Должнику самостоятельно нужно уведомить своих кредиторов о начале процедуры банкротства.

Процедура внесудебного банкротства длится 6 месяцев. Если она завершается успешно, то должник получает статус банкрота, а его долги по кредитам списываются (но только те, что были указаны в заявлении).

Последствия внесудебного банкротства такие же, как если вас признают банкротом через суд:

• 3 года после банкротства нельзя занимать руководящие должности или управлять юридическим лицом;
• В течение 5 лет нельзя брать новые кредиты и займы без указания на факт банкротства;
• 5 лет нельзя занимать должности в органах управления НПФ, МФО, страховых компаний и инвестиционных фондов и 10 лет – в кредитных организациях;
• Начать новую процедуру банкротства можно не ранее, чем через 10 лет (во внесудебном порядке) и не ранее 5 лет (через суд) и др.

Альтернативные методы решения проблемы

Если возможности платить по кредитам нет, а признавать себя банкротом не хочется, есть еще несколько способов избавиться от долгов:

• Аннулирование договора с банком. Для этого необходимо подать иск в суд с требованием признать кредитный договор недействительным из-за нарушения норм законодательства. Пока идет судебный процесс, должник выиграет время, чтобы улучшить свое материальное положение. Если договор был заключен с МФО, есть хорошие шансы списать необоснованно начисленные штрафы и проценты. Однако основной долг отдавать все же придется.
• Реструктуризация долга. В этом случае полностью списать долги по кредитам не получится, но зато можно добиться погашения долга на более выгодных условиях, например:
  • уменьшение процентной ставки,
  • пролонгацию срока кредита,
  • изменение графика платежей и т.п.

Данный способ помогает вернуть долг по кредиту в разумные сроки, без начисления пеней и испорченной кредитной истории. Рассчитывать на реструктуризацию могут те граждане, которые ранее не имели проблем с кредитами.

• Рефинансирование. Данный способ предполагает обращение в другой банк с целью рефинансировать один, а чаще несколько кредитов сразу. Новый кредитор гасит ваши долги, а взамен оформляет один большой кредит по более низкой ставке. В этом случае должник не портит себе кредитную историю и получает возможность выплатить кредит на более выгодных условиях.

Общего решения по вопросу списания долгов по кредиту нет. Выбор подходящего варианта зависит от суммы долга, положения заемщика и т.д. Если долги уже накопились, не стоит надеяться, что ситуация разрулится сама собой. Попытайтесь договориться с кредитором, взять каникулы или реструктурировать долг. В противном случае, после длительной неуплаты дело будет передано судебным приставам, которые вправе взыскать задолженность в принудительном порядке.