Уголовная ответственность за неуплату кредита

На сегодняшний день кредит стал одной из важнейших составляющих современного рынка услуг, способствуя развитию рыночных отношений. Естественно, кредитно-денежная сфера не обходится без правонарушений. Одно из них – отказ от возвращения заёмных денежных средств. Такое противоправное действие запрещено 310-й статьёй Гражданского кодекса Российской Федерации. За неисполнение своих обязательств должник несёт ответственность вплоть до уголовной.

Когда при неуплате кредита может наступить уголовная ответственность?

Согласно 177 статье УК РФ, уголовная ответственность за неуплату кредита в крупном размере предусмотрена в случае неисполнения соответствующего судебного решения.

Тогда как субъектами правонарушения являются гражданин или руководитель организации-должника и кредитор, объектов существует несколько:

1. Интересы кредиторов;
2. Общественные отношения в кредитно-денежной сфере;
3. Общественные отношения, обеспечивающие выполнение судебного решения.

Уклонением от погашения задолженности считаются такие действия как;

• Предоставление приставу неверной информации о доходе и имуществе или сокрытие таковой;
• Передача имущества третьим лицам и совершение сделок по его отчуждению;
• Изменение данных в анкете;
• Смена места жительства или работы;
• Выезд за рубеж и сокрытие информации о месте пребывания;
• Неявка в суд;
• Отказ от исправления неблагоприятного материального положения и т. д.

Всё вышеперечисленное подпадает под понятие правонарушение, что может стать основанием для возбуждения уголовного дела. При этом наряду с должником понести наказание может и поручитель, если договор не предусматривает ограничение ответственности последнего.

Как будут взыскивать долги после постановления суда?

Согласно той же 177 статье, наказание за отказ от оплаты задолженности по кредиту может быть следующим:

• Штраф до 200 тысяч рублей, или соответствующий размеру заработной платы, либо любого другого официального дохода не более чем за 18 месяцев;
• Исправительные работы суммарной длительностью до 480 часов:
• Принудительные работы сроком м до 2-х лет;
• Арест до полугода;
• Лишение свободы до 2-х лет.

Уполномоченным лицом, осуществляющим взыскание задолженности по решению суда, является судебный пристав-исполнитель. После предоставления кредитором или его представителем исполнительного документа, говорящем о соответствующем судебном решении, по решению пристава в отношении должника открывается исполнительное производство. Лично получив постановление, заёмщик может в пятидневный срок добровольно погасить долг. В случае неуплаты начинается процедура принудительного взыскания.

В ходе этого процесса пристав имеет право на:

• Выявление доходов и имущества должника;
• Арест банковских счетов;
• Опись и арест имущества;
• Запрет покидать страну;
• Удержание денежной суммы в размере 50% от дохода.

В случае частичного или полного следования судебному решению, отсутствия денег или имущества, подлежащего взысканию, процедура завершается. Это отмечается в исполнительном листе, который возвращают взыскателю. К повторному исполнению документ можно предъявлять в течении 3-х лет с момента его выдачи в суде. Если на всех вышеперечисленных этапах задолженность не удалось взыскать, запускается процедура банкротства заёмщика.

Что произойдет, если должник пропустит срок платежа?

В процессе оплаты кредитной задолженности нередко случаются сбои. Несоблюдение графика по каким-либо причинам не является серьёзной проблемой, если это не приобретает системный характер. В случае просроченной выплаты, должнику необходимо поступить следующим образом:

• Первое, что необходимо сделать – сообщить в банк о произошедшем. Кредитная организация точно так же является заинтересованной стороной и может пойти навстречу своему клиенту.
• Если в данный момент задолженность погасить не удаётся, категорически не рекомендуется скрываться от банка. В противном случае можно стать неблагонадёжным клиентом и дальнейшее сотрудничество будет осложнено. В худшем случае клиент может быть привлечён к уголовной ответственности, лишившись средств, свободы и имущества.
• Ошибочным решением будет и взятие нового займа. Последнее особенно касается микрокредитов, так как ненадёжному клиенту будет предложена более высокая ставка.
• Обсудить новый график, если это необходимо. Обычно это актуально в случае различных финансовых затруднений.

Что делать, если не хватает денег для оплаты задолженности?

Но бывает и так, что денег на погашение задолженности попросту нет. Паниковать не следует. Чтобы не довести дело судебного разбирательства, следует обсудить с кредитором возможные пути решения проблемы. Их несколько:

• Кредитные каникулы или отсрочка платежа. Предоставляется на срок от 1 месяца до полугода не более 2-х раз. В указанный период должнику не начисляются проценты и штрафы. В этом случае клиенту необходимо иметь хорошую кредитную историю и вескую причину невозможности погашения долга. Таковыми являются потеря работы, проблемы со здоровьем, уход за ребёнком. С 2022 года закон №106-ФЗ предусматривает право на отсрочку для лиц, чей доход сократился на 30% и более. При этом банк имеет право запросить необходимые подтверждающие документы.
• В том случае, если кредитов несколько, а условия отсрочки клиента не устраивают, он имеет права объединить свои долги, по сути погашая один заём. Такой способ называется консолидация задолженности. Выгода для заёмщика состоит в меньшем размере ежемесячного платежа в следствии меньшего процента.
• Рефинансирование или предоставление кредита с другой ставкой. В этом случае срок выплаты увеличивается, но сумма долга остаётся прежней.
• Освобождение на определённый период от погашения основной суммы или тела займа. Договорившись с банком, должник выплачивает только процент по кредиту.
• В случае непредвиденных обстоятельств, влияющих на платёжеспособность клиента (травма, приобретение инвалидности, увольнение с работы, потеря имущества), банк может пойти на встречу и пересмотреть график платежей. Также существует возможность выплаты долга по частям.

Худшим сценарием является судебное разбирательство. Как уже сказано выше, в случае неуплаты по решению суда, должник признаётся банкротом. Если это произошло, заёмщику грозит конфискация имущества за исключением жилья и арест счетов. В свою очередь банкрот будет ограничен в сумме используемых денежных средств, так как всё остальное идёт на погашение долга. В этой ситуации становится невозможным выезд заграницу, получение новых кредитов, запрещается занимать руководящие должности.

Как можно видеть, неисполнение кредитных обязательств может привести к серьёзным последствиям. Резюмируя сказанное выше, можно сказать, что путь к решению проблемы заключается в умении договариваться и не доводить дело до критического состояния. Чем раньше заёмщик осознает проблему и свяжется с организацией, тем проще и быстрее можно её разрешить, не доводя дело до суда.