Что делать, если долг продали новому кредитору?

Продажа кредитных портфелей – привычная практика для российских банков и микрофинансовых компаний. Они продают кредитные договора физических лиц другим финансовым учреждениям и коллекторам. При смене кредитора заемщик может столкнуться с некоторыми сложностями, связанными с увеличением платежей, изменением условий договора.

Могут ли кредитные организации продавать долги заемщиков?

Продажа обязательств по кредиту другому банку или коллекторскому агентству – достаточно новая практика на российскому финансовом рынке. Но в действительности финансовая компания может передать договор с задолженностью или без него. Покупатель становится владельцем портфеля. Договор, который заключают компании во время сделки называется цессией. Кредитор в этом случае является цедентом, а покупатель – цессионарием. Последний получает возможность истребовать с заемщика определенный процент и тело кредита. Он может как упростить, так и ухудшить условия погашения займа.

Часто потребитель узнает о смене кредитора неожиданно. Согласно закону новый кредитор обязан уведомить клиента о произошедшем заказным письмом с уведомлением. Заемщику рекомендуется внимательно прочитать условия договора, который заключался с банковским учреждением. Провести цессию без предупреждения клиента банка может лишь в том случае, если подобное действие прописано в договоре. В этом случае передача кредитного договора другой компании правомерна. Если вы сомневаетесь в справедливости подобного решения, можно обратиться в соответствующие инстанции, которые по запросу проведут разбирательства.

Почему договора передают другой компании

Банк – это финансовая организация, успешность которой во многом зависит от клиентов. Так, компания заинтересована в деловых отношениях с клиентами, которые своевременно погашают платежи. В этом случае банк вряд ли будет продавать договор. Но если заемщик по тем или иным причинам на протяжении длительного времени не выплачивает займ, игнорирует любые попытки банка составить индивидуальную схему выплат, договор с высокой вероятностью будет передан коллекторам – специалистам, которые занимаются возвратом просроченных задолженностей. Однако продажи договора часто удается избежать, ведь банки предлагают такие функции, как кредитные каникулы, реструктуризацию.

Сроки, в которые банк может реализовать договор клиента, нигде не прописаны. Многое зависит от политики организации, суммы займа, количества платежей, сделанных клиентом. В некоторых случаях компания может ожидать платежей в течение полугода, в других – проходит несколько лет. Однако все это время клиенту начисляются проценты и штрафные санкции, в итоге сумма может оказаться неподъемной.

В каких случаях допускается оспорить продажу долга и как это сделать?

Продажа долга оформляется договором переуступки прав требования или факторингом. Эти сделки имеют много общего. В рамках факторинга банк реализует задолженность, а компания-фактор может истребовать возраст средств у должника. Разница заключается лишь в том, что по договору факторинга приобрести договор может только организация, имеющая лицензию на финансовые услуги. Это может быть банк, страховая компания, ломбард.

В случае с факторингом, претендовать на кредитный договор не могут:

• физическое лицо;
• коллекторы;
• компания, которая не имеет лицензии на валютные операции (если дело касается валютного займа).

Если договор был продан обычной компании или физическом лицу, в судебном порядке такая сделка может быть признана недействительной.

Что делать, если новый кредитор увеличил размер долга?

То, как действовать в сложившейся ситуации, зависит от компании, которая приобрела договор.

Банки и микрофинансовые компании

Эти учреждения не могут менять условия договора, поэтому предлагают клиентам сотрудничать на тех, которые прописаны в договоре. Новый кредитор может пойти на реструктуризацию, продление срока действия договора, уменьшение суммы ежемесячных платежей.

Если такой кредитор насчитывает больше, чем фактический размер долга, следует обратиться с заявлением в Банк России.

Коллекторы, физические лица

Если проблемный договор оказался в руках такого кредитора, то с высокой вероятностью у вас будут требовать сумму, которая в несколько раз превышает тело кредита вместе с процентами и штрафными санкциями. В этом случае актуально обращение в суд. Судья будет всячески содействовать тому, чтобы сумма долга была уменьшена до первоначальных значений.

Как поступить в случае, если долг продан законно?

Нередко бывает, что человек становится должником, так как не имеет возможности погасить займ. Это делает жизнь некомфортной, появляются психологические проблемы, неудачи на работе и в личной жизни. Всегда стоит помнить, что задолженность перед банком – это временная финансовая неприятность.

Не стоит избегать встречи с новым кредитором, ведь бояться нечего. Современные финансовые компании – это команда финансовых служащих, в задачи которых входит помощь человеку, направленная на погашение долга.

Специалист сможет оценить платежеспособность клиента и предложит ему несколько вариантов погашения кредита. Так, это может быть списание процентов, выплата суммы равными частями в течение определенного времени. Сотрудник компании, который видит, что человек настроен на сотрудничество, будет всячески содействовать тому, чтобы максимально быстро и удобно для клиента справиться с проблемной задолженностью.

К слову, если коллекторы, финансовые компании не спешат обращаться в суд – это дорогостоящая и долгая процедура, к которой прибегают в крайних случаях. Грамотное взаимодействие с компанией позволит получить скидку, списание процентов и штрафа, а также комфортный график платежей, который не ударит по семейному бюджету.